アドバイス1 まずは「我慢をする」という意識付け
貯蓄ができないというご相談ですが、貯められる環境にはあると思います。ご夫婦とも正社員で、現在、奥様は育児時短制度を利用していて、以前のようなフルタイムに戻ることも可能。同居されているご両親には、水道光熱費を負担してもらい、生活費として4万円を受け取っている。お子さんが2人でこれからお金がかかってきますが、それでも家計的には恵まれていると言えるでしょう。
それでも、奥様としては、小さなお子さん2人に加え、ご両親もいるのですから、日々生活に追われ、その中で家計も頑張ってやりくりされているとは思います。しかし、現在の貯蓄が10万円ということは、学資保険の保険料を除けば、ボーナスも含めて収入分がほぼ全額、支出に回っているということを意味します。毎月45万円の収入があることを考えれば、まだ削れるはずです。
では、なぜ貯蓄ができないのでしょうか。家計を見る限り、何か大きな支出があるというより、結局は、全体的に支出が多くなっていることが要因だと考えられます。教育費も雑費も家族のこづかいも、そして保険料もやや高めです。したがって、全体に支出を抑える意識が必要となります。その意識とは、つまりは「我慢」です。無理な我慢はかえって逆効果ですが、現状で継続的に貯蓄していくには、当たり前のように支出しているものも、ときに「買わない」「使わない」という選択が必要だということです。買物には「NEED（必要）」と「WANT（欲しい）」の2つがあり、「WANT」を少しずつ削って行くのです。
アドバイス2 固定支出に手を付けよう
ただし、「我慢」の日々はなかなか続きません。したがって、効果的な家計の見直し、すなわち固定支出に手を付けることが有効となります。そこでまずは保険ですが、見直すとすれば、保険料の大きなご主人の終身保険。それを払済保険にして、同額の死亡保障と医療保障を得るために、割安の定期保険（保険期間10年間）と医療保障（5000円程度）の共済に入れば、保険料は5000円台前半です。また同様に、個人年金保険も払済保険（※）を検討してもいいでしょう。優先順位を考えれば、30年以上先の老後資金よりも、目先の貯蓄であり、教育資金だと思います。
もうひとつの固定支出が住宅ローンです。借入額は多くありませんが、リフォームローンということで金利が高めなのがネックとなっています。そこで、ローンの借り換えを。すでに検討されたかもしれませんが、もしまだならば行う価値はあります。当然、借り換え手数料が発生しますから、トータルでどのくらい得になるのか。金融機関に試算をしてもらってください。
また、奨学金の返済も（とくに金利が発生するタイプなら）できれば早く完済したいところ。ただし、今は手が付けられません。貯蓄がまとまった額になってきた段階で検討しましょう。
アドバイス3 最初の目標は貯蓄100万円
貯蓄をしていくためには、もうひとつポイントがあります。奥様のフルタイムでの早期職場復帰とともに、その後、ご夫婦とも正社員で働き続けることです。これは継続的な収入アップはもちろんのこと、より厚生年金に長く加入することが老後対策にもつながります。
現時点での理想は毎月、ご両親から受け取っている生活費4万円が丸々貯蓄できる程度のペースです。しかし、すぐには難しいかもしれません。今は、確実に1万円でも2万円でもいいので、貯める習慣づくりを目指してみてください。この貯蓄とは、1年後にその分が今の貯蓄に上乗せされているという意味です。教育費にしても、学資保険の満期金とは別にそれぞれ200万円ずつは用意したいところ。貯めても、すぐに何かで引き出しては意味がありません。確実に毎年貯蓄額が増えることが重要です。
まずは100万円を最初の目標に。家計の中からそれだけ貯められれば、貯蓄体質になってきたと実感できるはずです。
（※）保険商品によっては掛け金が少ないと払済保険にできない場合があります。
教えてくれたのは……
深野 康彦さん
取材・文／清水京武
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